РАСЧЕТ ВЫПЛАТ ПО КРЕДИТУ

Расчет выплат по кредиту

0

Расчет выплат по кредиту

Кредит наличными является, пожалуй, самым дорогим банковским продуктом, вместе с тем, вы можете с его помощью достаточно быстро получить большую сумму в короткие сроки и без залогов и поручительства. Что делать, если денежные средства срочно нужны, а переплачивать совсем не хочется? Конечно же сэкономить!
Итак, на чем можно сэкономить при выплате кредита? расчет выплат по кредиту

Досрочное погашение. Чем скорее вы погасите основную сумму кредита, тем меньше процентов начислит банк за его использование. Соответственно, в ваших же интересах его закрыть как можно раньше, и, даже если вы не можете закрыть сразу всю сумму, то хотя бы вносите при погашении сумму большую, чем сумма ежемесячного платежа. Но предварительно внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования - там могут быть указаны сроки и порядок таких платежей. Проверьте, нет ли комиссий или штрафных процентов за досрочное погашение. Хотя чаще всего никаких штрафных санкций кредиторы не применяют, что конечно же выгодно заемщикам.

Выбирайте наиболее выгодную страховку. Обычно кредиторы выдают кредиты при условии страхования жизни и здоровья заемщика одной из аккредитованных банком страховых компаний. Иногда таких компаний несколько, и вы можете выбрать в какой именно застраховаться. Этот вопрос нужно обязательно уточнять, потому как при оформлении заявки вам обязательно оформят тот страховой продукт, который наиболее выгоден для банка, а не для вас. Бывают так же ситуации, когда суммарная переплата за невыгодный процент и выгодную страховку меньше, чем выплаты по выгодному кредиту и излишне дорогой страховке, так что выбор страховой компании является не менее важным пунктом при оформлении займа, чем непосредственно оформление кредита.

Соблюдайте условия кредитного договора. Зачастую кредиторы применяют штрафные санкции за не своевременное погашение. Это могут быть единовременные штрафы или ежедневные проценты, а может и то и другое одновременно и заемщик будет обязан их заплатить. А это излишние расходы, которые вполне можно избежать.

Способ оплаты. Зачастую банки устанавливают комиссию при внесению денежных средств на счет кредита. Сразу уточняйте - есть ли такая комиссия и ее величину. Если комиссия установлена, необходимо узнать обо всех способах внесения платежей. Иногда выгоднее вносить платеж через терминал оплаты, нежели через кассу, либо наоборот. В других случаях выгоднее оплачивать воспользовавшись услугами по переводу денег других банков, но тогда вам необходимо будет при себе иметь реквизиты банка-кредитора и номер счета кредита (такие данные обычно есть в договоре кредитования).
Перекредитование.
Если вы получили займ под большой процент - через некоторое время при своевременном погашении и получении положительно кредитной истории можно закрыть его, получив другой, под более низкий процент. Но не нужно забывать о том, что это выгодно только при значительной разнице в процентах, ведь для нового кредита придется заново оформлять страховку, а это дополнительные расходы. Как посчитать что выгоднее? Очень просто - сравните ежемесячные выплаты по действующему кредиту и выплаты по новому с учетом страховки на тот же срок.

Если ежемесячная сумма выплат при перекредитовке меньше - смело перекрывайте старый кредит новым. Кроме того, в некоторых банках существуют программы снижения процентов для добросовестных заемщиков. Обязательно уточните, есть ли такие программы при оформлении заявки и получении кредита. Иногда так же условия снижения процентной ставки прописаны прямо в договоре кредитования.
Таким образом, даже если вы оформляете кредит под невыгодный процент, вы всегда можете сэкономить при досрочном погашении, выборе наиболее выгодного страхового продукта и способа оплаты, а также при необходимости перекредитовавшись.

КТО ТАКИЕ КОЛЛЕКТОРЫ И КАКИЕ ОНИ ИМЕЮТ ПРАВА

Кто такие коллекторы и какие они имеют права

0

Кто такие коллекторы и какие они имеют права

В последнее время подобный вопрос беспокоит все большее и большее количество граждан. Кто-то является "случайным" неплательщиком, а другая часть и на самом деле имеет серьезные разногласия с кредитными организациями. В первом случае, телефон гражданина, (никогда ранее не имевшего дело с банками), каким-то образом оказывается в базе у долговых служб, а во втором, человек попросту перестал платить по счетам (либо не собирался этого делать изначально), и в итоге банк решил вернуть свои деньги в принудительном, пока еще до судебном порядке.Кто такие коллекторы и какие они имеют права И в том и в другом случаях, частые звонки сотрудников долговых служб приносят серьезные неудобства человеку.

А когда речь идет о звонках в не положенное время, человек испытывает еще и серьезный стресс. Плюс ко всему, "собиратели долгов", при разговорах с гражданами довольно часто нарушают установленные принципы морали и этики, а также нормы административного и уголовного законодательства.

В данной статье мы поговорим о том, какие действия следует предпринимать в случаях, если с вами связались коллекторы.

Каков принцип работы долговых агентств

Собственно принцип работы подобных организаций кроется в самом их названии. Т.е. главным направлением деятельности таких структур является работа с проблемной задолженностью, точнее во взыскании таковой. Следует отметить, что, на время окончания 2015 года, в РФ не существует законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторских агентств.

Проект такого необходимого федерального закона, как ФЗ "О коллекторских агентствах" так и остался проектом, и наверняка сейчас пылится в высоких думских кабинетах. Дело в том, что наши законотворцы пока не могут прийти к общему знаменателю, и очертить круг полномочий долговых служб, при этом, не затрагивая интересов простых граждан. Проще говоря, сегодня в виде своеобразных рамок деятельности коллекторов выступают ФЗ "О потребительском кредите (займе), УК РФ и КоАП РФ. Никаких иных значимых нормативно-правовых актов, относящихся к деятельности долговых служб на сегодняшний день нет.

Но, вместе с этим, не стоит заблуждаться и полагать, что таким структурам можно все, либо практически все. Крайне важно знать и понимать, что коллекторские агентства не обладают никакими исполнительными полномочиями. Мы говорим об этом, т.к. случаи звонков с угрозами об аресте и последующем взыскании имущества, о направлении на обязательные работы и т.д. сегодня, к сожалению не редкость.

Поэтому, опасаться подобных мер со стороны коллекторов не стоит, т.к. это не больше, чем часть психологического воздействия на гражданина, в каковом и заключается ключевой стержень работы таких структур.

Именно воздействие на психику человека, путем запугиваний, угроз и т.д. одновременно является и их главным инструментом. На производство каких-либо действий в отношении должника у коллекторских служб полномочий нет. Если речь идет об описи и о наложении ареста на имущество, то важно знать, что на это уполномочена только служба судебных приставов и только в силу судебного решения. Альтернативы этим двум государственным органам, по этой части в нашей стране нет.

В каких случаях банк обращается в долговые структуры

Здесь вариантов не особенно много, и главным из них является невыполнение гражданином своих обязательств по кредитному договору. При этом у большинства банков нет своей службы взыскания, поэтому они после продолжительного ожидания, скорее всего, обратятся за услугами к долговому агентству.

Подобное обращение может быть двух видов: либо это обращение с целью ускорить произведение выплат гражданином, либо же это переуступка прав по вашему кредитному договору, или как говорят в народе - продажа долга.

Если в первом случае все относительно понятно, то второй обычно вызывает много вопросов. Мы не станем рассматривать их досконально, а попытаемся ответить на главный вопрос, имел ли банк право продавать ваш долг сторонней структуре? Ответ на данный вопрос кроется в вашем кредитном договоре, в одном из пунктов которого указано, что кредитор имеет право, в определенных ситуациях переуступить права по договору цессии третьим лицам. Думаем, теперь все становится понятно, т.к. некогда подписанный договор (либо его часть) оспорить будет крайне тяжело, даже практически невозможно.

Но не стоит опасаться того, что ваше положение как плательщика (или должника) после подобной переуступки изменятся в худшую сторону. Договор остается действующим, а значит, его условия еще сохраняют юридическую силу. По большому счету, у вас просто изменятся платежные реквизиты, тогда как суммы, проценты и штрафные санкции остаются прежними. Если заметили какую-либо неточность, то об этом необходимо заявить кредитору, в случае и дальнейшего взаимного недопонимания следует обращаться в суд.

Также отметим, что подобная процедура имеет место тогда, когда с точки зрения первичного кредитора, долг является безнадежным, и его лучше продать, и тем самым вернуть хоть небольшую сумму. Хотя и коллекторы не станут выкупать совсем уж "мертвый" долг.

В любом случае, после того, как права по договору были переуступлены, гражданин должен, в обязательном порядке быть об этом извещенным. В противном случае цессия будет незаконной.

Несколько полезных рекомендаций

Вот мы и подошли к главной теме нашей статьи. Для начала следует определить для себя, есть ли у вас не исполненные кредитные обязательства, в том числе и давно " забытые". Или, может быть, вы являетесь поручителем по кредитному договору. Ведь часты и такие случаи мошенничества, когда от конкретного гражданина требуют уплатить не существующий долг. Т.е. если в процессе разговора, голос на другом конце провода не может привести никаких данных, кроме вашего имени и фамилии, то можете с уверенностью считать, что вам позвонил мошенник.

Если же с вами связался сотрудник реального коллекторского агентства, имеющий в базе номер вашего договора, а также ряд других данных, то следует уточнить, на каком основании, и в какой форме были переуступлены права по договору. Затем полученную информацию следует уточнить у первичного кредитора, и только после этого начинать вести диалог с долговой службой.

Отметим, что коллекторские методы взыскания несколько отличаются от банковских, поэтому необходимо по возможности все разговоры фиксировать посредством аудио записи. Если отношения с долговой службой дойдут до суда, то можете смело применять все имеющиеся зафиксированные разговоры в виде доказательств. О каких-либо нарушениях со стороны взыскателей следует немедленно заявлять в правоохранительные органы.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО КРЕДИТАМ РОДСТВЕННИКА.

Ответственность по кредитам родственника.

0

Ответственность по кредитам родственника.

Имеют ли право представители банка или коллекторы требовать возмещения долга у родственников заемщика? Рассматриваются различные ситуации, когда...Ответственность по кредитам родственника.

Коллекторы или представители банка часто обращаются к родственникам заемщика с требованием погасить его долги. Имеет ли кредитор или судебный пристав такое право?Какую ответственность несут родственники заемщика при образовании задолженности?Постараемся ответить на эти важные вопросы и разъяснить ситуацию.

Ответственность родственников по кредитам заемщика

Банки всеми силами пытаются вернуть долги, образовавшиеся по кредитам. Нередки случаи обращения к родственникам заемщиков. Работники службы безопасности банка могут звонить, требовать погашения кредита, угрожать. Родственники заемщика несут определенную ответственность, однако ее уровень зависит от многих факторов.

При оценке ответственности по кредитам родственника учитывается степень родства,наличие страховки, желание воспользоваться наследственным правом. Рассмотрим самые частые ситуации, в которых родственник заемщика несет ответственность перед банком.

1. Родственник является со заемщиком или поручителем.

При подписании договора поручительства по кредиту родственник заемщика добровольно соглашается нести ответственность за погашение займа. При образовании задолженности банк имеет право обратиться к со заемщику или поручителю с целью возмещения денежных средств.

Существует 2 типа ответственности:

Солидарная. Заемщик и поручитель несут равную ответственность. При задержке платежа банк может сразу обращаться с требованиями к поручителю.

Субсидиарная. Поручитель несет меньшую ответственность, чем заемщик. При не возврате долга банк предъявляет претензии к заемщику. Если все попытки заканчиваются поражением, кредитор обращается к поручителю.

2. Наличие страхового полиса.

При оформлении страхования по кредиту в случае наступления страхового случае долг перед банком погашает страховая компания. Распространенными вариантами страховых случаев является потеря трудоспособности заемщика или смерть.

Если банк требует вернуть долг, родственники должны обратиться в компанию по страхованию с заявлением. Специалисты расскажут, какие документы необходимо предъявить для получения страховки. Многие компании отказываются от выполнения обязательств. В этом случае необходимо решать вопрос через суд.

3. Кредит без страховки.

При отсутствии страхового полиса и в случае смерти заемщика родственники должны погасить долг, если хотят воспользоваться наследственным правом. Следует знать, что наследуется не только имущество родного человека, но и его долги. При отказе от наследства родственники не обязаны выплачивать долг банку.

4. Развод.

При разводе вопрос погашения долга часто решается через суд. Дело в том, что супруги несут одинаковую ответственность перед банком. Погашать кредит они должны в равных частях. Однако бывают случаи, когда муж или жена узнает о наличии кредита только после развода. В подобных ситуациях степень ответственности устанавливается с учетом личных обстоятельств.

Если одна сторона может доказать, что средства ушли на личные нужды, а не в семью, то суд может привлечь к ответственности только одного из супругов. Кроме этого,учитываются другие факторы. Например, с кем остаются дети. Установить точную степень ответственности при разных обстоятельствах может только суд.

Таким образом, ответственность по кредитам родственника ложится на вас, если заемщик умирает, а вы хотите вступить в права наследования. В остальных ситуациях надо учитывать все нюансы, влияющие на определение уровня ответственности. Если требование выплаты долга незаконно, необходимо обращаться в полицию и не ждать,пока коллекторы перейдут к активным действиям.

КАК ОФОРМИТЬ ИПОТЕКУ БЕЗ ОФИЦИАЛЬНОГО ТРУДОУСТРОЙСТВА

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства

0

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства

Взять кредит на покупку жилья, не имея официальных источников дохода, довольно сложно. Ведь банки опасаются выдавать свои ипотечные продукты тем, кто не может предоставить справку о размере постоянной заработной платы. Но многие граждане получают вполне приличный доход, работая неофициально. Кто-то занимается фрилансом, а кто-то зарабатывает деньги на фондовых биржах. Как таким заемщикам получить денежный заем на приобретение недвижимости?

Самое важноеподтвердить кредитоспособностькак оформить ипотеку без официального трудоустройства

Наличие постоянного, а главное, официального источника дохода входит в список ключевых требований банков к тем, кто хочет оформить ипотеку. Стабильная работа с достаточно высокой зарплатой значительно снижает риск невозврата заемных средств. Именно поэтому банки уделяют большое внимание трудоустройству потенциального получателя целевого займа.

Если заявитель работает неофициально или по каким-то причинам не имеет возможности подтвердить размер дохода, то получить жилищный кредит ему будет довольно сложно. Но шанс оформить ипотечную сделку есть и у таких соискателей. Самое главноеэто доказать свою кредитоспособность. Ведь для банка важно, чтобы заемщик без задержек выплачивал денежный заем. А где он будет брать средства для ежемесячного погашения- это кредитора, как правило, не интересует.

Документы, заменяющие справку о доходах

Для подтверждения платежеспособности заявитель может предоставить кредитной организации не только справку о сумме ежемесячного заработка. В качестве документов,которыми можно ее заменить, подойдет следующее:
декларация о доходах за прошедшие годы;
договор аренды;
копии расписок о получении денежных средств;
гражданские договоры об оказании каких-либо услуг;
справка о получении социальных выплат;
документ о наличии ценных бумаг, которые приносят постоянный доход;

Что именно приложить к заявке на ипотеку соискатель решает сам. Это зависит главным образом от того, из какого неофициального источника он получает наиболее высокий и стабильный доход. Если банк примет заявление с такими документами, то уже можно надеяться на его одобрение. Но следует помнить, что большинство кредиторов соглашаются выдать ипотеку только при условии, что суммарного дохода заявителя будетхватать на погашение соответствующего долга. В частности, на ежемесячные выплаты у заемщика должно уходить не более 35-40% от общей ежемесячной прибыли.

Найти поручителя и созаемщика

Шансы на получение ипотеки у заявителя, не имеющего официальной работы, могут существенно увеличиться, если он привлечет надежных гарантов выплаты займа. Главноеусловиечтобы доход у поручителей был официальный. Кроме того, значение имеет и сумма ежемесячной прибыли. Ведь доход каждого гаранта учитывается при рассмотрениизаявки. Наличие нескольких поручителей всегда идет в плюс заемщику, поскольку это снижает риски банка. Ведь если должник перестанет погашать заем, то кредитная организация для возврата своих средств обратится к лицам, которые поручились за него.

Еще один способ оформить ипотеку без официального трудоустройстваэто взять целевой продукт на двоих. Если заявку подает соискатель, который состоит в законном браке, то его супруг или супруга автоматически становится вторым получателем кредита. Следовательно, доход мужа или жены заемщика всегда учитывается. Если же заявитель не связан узами брака, то в качестве созаемщика он может привлечь любое лицо, которое соответствует всем требованиям банка. Выдавая жилищный кредит с созаемщиком, банки получают сразу двух должников. Поэтому неофициальный доход одного из них не будет серьезной проблемой.

Открыть ипотечный вклад

Некоторые кредитные организации предлагают гражданам, которые планируют взять заем на приобретение жилья, открыть особый депозитипотечный. Такой вклад предназначен для накопления средств на внесение первоначального взноса. Если у того, кто подает заявку на ипотеку, нет учитываемого источника дохода, но открыт данный депозит, то его шансы на получение займа довольно высокие. Банки более лояльно относятся к заявителям, которые копили на оформление целевого кредита с помощью ипотечного вклада. К тому же наличие депозита, который периодически пополняется, подтверждает, что с финансами у соискателя все в порядке.

Предоставить дополнительный залог

Во время процедуры получения ипотеки покупаемое на средства банка жилье всегда оформляется в качестве основного обеспечения. Но при этом заемщик может предоставить и еще один, дополнительный залог. Это снизит вероятность отказа в выдаче целевых средств из-за отсутствия официального трудоустройства. В качестве залога может выступать следующее имущество заемщика:
коммерческие, а также жилые объекты недвижимости;
драгоценности, предметы искусства;
транспортные средства;
ценные бумаги;

Выбирая определенное ликвидное имущество, следует учитывать его стоимость. Лучше всего, если она будет соответствовать сумме получаемого займа.

Внести крупный первоначальный платеж

Большинство кредитных организаций выдают средства на покупку жилья, только если заявитель готов отдать часть его стоимости. Другими словами, заемщику необходимо сделать вступительный взнос. От его размера во многом зависит не только итоговая стоимость целевого продукта, но и шансы на его получение. Ведь если заемщик может внести достаточно крупный первый платеж, то это подтверждает его финансовую состоятельность.

Минимальный размер обязательного взноса20% от оценочной стоимости предмета ипотечной сделки. Однако чтобы взять ипотеку без справок, следует внести более крупную суммуне менее 40% от цены жилья. Если вступительный платеж составляет больше половины стоимости, покупаемой недвижимости, то банки, как правило, не обращают особого внимания на отсутствие официального места работы.

 

Кредит с проссрочками

3

Кредит с проссрочками

Плохая кредитная история всегда становится помехой на пути получения нового кредита. Банки сто раз подумают, прежде чем одобрить заявку такому клиенту. А если у вас имеются открытые просрочки, то это самое серьезное нарушение. Получение займа становится настоящей проблемой. Но если деньги нужны очень срочно, то все же можно взять кредит с просрочками. Вот и разберемся с реальными шансами на получение денег в долг при таких обстоятельствах.

Почему обращаться в банк бессмысленно?

Кредит с проссрочками

Банки - наиболее серьезно настроенные кредиторы. Они оперируют большими суммами, поэтому требовательны к заемщикам и не желают рисковать, выдавая ссуды потенциально проблемным заемщикам.

Открытые просрочки говорят о том, что гражданин не может справиться с текущими долгами, что уже говорить о ситуации, если он получит еще один кредит. У банков предостаточно благонадежных заемщиков, поэтому с проблемными они предпочитают не работать, сразу отказывая им в предоставлении кредита.

Если вы ищите где взять кредит с просрочками, то в банки даже не стоит пробовать обращаться. Это бесполезно, ни один их них не выдаст вам кредит. Запрос в БКИ делается всегда, поэтому скрыть факт прежний нарушений и текущих долгов неполучится.

Реально ли получить микрокредит с открытыми просрочками?

Микрофинансовые организации позиционируют себя как максимально лояльно настроенных кредиторов, которые выдают займы чуть ли не всем подряд, несмотря на отрицательную кредитную историю.

Отчасти информация о практически поголовном одобрении верна, но взять кредит с открытыми просрочками путем обращения в микрофинансовую организацию также не получится.

Эти кредиторы, как и банки, стремятся получить более качественных заемщиков, которые вернут выданный заем вместе с начисленными процентами. Поэтому МФО также предпочитают отказывать гражданам, которые и по действующим обязательствам не платят. Слишком велика вероятность того, что вновь оформленный микрокредит также будет "забыт".

Микрофинансовые организации работают с гражданами, имеющими отрицательное досье, здесь действительно выдаются займы с высокой вероятностью одобрения. Но досье не должно быть сильно испорчено, проблемные кредиты должны быть закрыты. Конечно, вы можете подавать заявки разным МФО, но не стоит рассчитывать на положительный ответ

Поможет ли легальный брокер?

В сети можно найти массу предложений от брокеров, которые обещают помощь в получении кредита. Но кто такой брокер? Это обычный посредник, который также совершает запросы на получение кредитов от имени заемщика.

Брокер помогает собрать пакет документов, правильно и в выгодном свете заполнить анкету, объективно оценит шансы заемщика, даст качественную консультацию, поможет выбрать лучший продукт и сопроводит его оформление. Но в целом заявка точно также отправится в банк, где после запроса в БКИ обнаружатся открытые просрочки, и в выдаче средств будет отказано.

Получение кредита за откат

Если вы решили взять кредит с просрочкой срочно, то вам нужно искать посредников, которые помогают с оформлением займов при наличии любой кредитной истории. В идеале найти таких помощников через знакомых, но можно поискать и по объявлениям, которые обещают получение кредита с любой кредитной историей и открытыми просрочками.

Такие посредники чаще всего действуют через сотрудников банка, с которыми находятся в сговоре. На практике найти таких посредников сложно, потому как не все менеджеры банков практикуют такие "подработки".

Суть получения кредита в том, что менеджер банка способствует тому, чтобы ваша кредитная история не стала доступна службе безопасности. Обычно это достигается путем подлога паспортных данных, так как именно к ним привязывается кредитное досье.

Если вы вышли на таких посредников, то это может стать единственным методов оформить кредит при наличии открытых просрочек, потому как иным методом ссуды в банке просто не получить. Но помощь посредников будет недешевой, вы отдадите им откат, который обычно составляет приличный процент от полученной ссуды.

Обращение за кредитом под залог недвижимости

Если у вас есть в собственности недвижимость, находящаяся в нормальном состоянии, вы можете обратиться в финансовыеорганизации, которые занимаются предоставлением залоговых кредитов. В банках кредиты под залог также выдаются, но отношение к заемщикам серьезное, поэтому, даже несмотря на обеспечение, взять кредит банке с просрочками не получится.

Вам следует обращаться за залоговым кредитом в микрофинансовые организации, различные кооперативы или иные финансовые компании. Как правило, кредитная история заемщика там вообще не имеет значения, лишь бы залог был хорошим.

Заем под залог авто

Сейчас распространенными становятся услуги автоломбардов. Они выдают ссуды всем подряд, не беспокоясь о кредитоспособности и кредитной истории заявителей. Главное - это автомобиль, который выступает в качестве обеспечения.

Если у вас есть машина, то вы буквально за час получите заем в автоломбарде совершенно безотказно. Сумма выдачи зависит от цены вашего авто. Минут такой операции - транспортное средство остается на территории автоломбарда.

Вверх